Wenn sich die Rate ändert
Wer in den Jahren mit sehr niedrigen Zinsen finanziert hat, muss bei der Anschlussfinanzierung heute oft mit einer deutlich höheren Rate rechnen. Dazu kommen gestiegene Neben- und Lebenshaltungskosten oder ein Einkommen, das durch Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Trennung wegfällt.
Damit sind Sie nicht allein. Entscheidend ist, rechtzeitig einen Plan zu haben – am besten schon einige Monate vor dem Ende der Zinsbindung.
Was Sie tun können
Mit der Bank sprechen
Früh das Gespräch suchen: Eine Tilgungsaussetzung, eine niedrigere Tilgung oder eine längere Laufzeit können die Rate senken. Banken sind kooperativer, solange noch keine Rate offen ist.
Anschlussfinanzierung vergleichen
Läuft die Zinsbindung aus, müssen Sie nicht bei Ihrer Bank bleiben. Ein Vergleich mehrerer Angebote lohnt sich; ein Forward-Darlehen sichert den Zins schon vorab.
Unabhängige Beratung
Schuldner- und Insolvenzberatungsstellen, zum Beispiel von Verbraucherzentralen, Kommunen oder Wohlfahrtsverbänden, beraten kostenlos und vertraulich.
Kündigen, ablösen, Vorfälligkeit
- Sonderkündigungsrecht: Ein Darlehen mit festem Zins können Sie zehn Jahre nach vollständiger Auszahlung mit einer Frist von sechs Monaten kündigen – ohne Vorfälligkeitsentschädigung (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB).
- Verkauf während der Zinsbindung: Wird die Immobilie verkauft, darf der Kredit vorzeitig abgelöst werden. Die Bank verlangt dafür in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung (§ 490 Abs. 2 BGB). Lassen Sie sich die Höhe vorab schriftlich berechnen.
- Kaufpreis und Restschuld: Der Notar sorgt dafür, dass aus dem Kaufpreis zuerst die Bank abgelöst und die Grundschuld gelöscht wird. Der Rest geht an Sie.
Wenn ein Verkauf die beste Lösung ist
Wird ein Kredit nicht mehr bedient, kann die Bank am Ende die Zwangsversteigerung beantragen. Dann bestimmt das Gericht den Ablauf, und der Erlös liegt oft unter dem, was ein freihändiger Verkauf bringen würde. Solange Sie selbst verkaufen, entscheiden Sie über Preis, Zeitpunkt und Käufer.
- Diskret: Auf Wunsch vermarkten wir ohne öffentliche Anzeige, nur an vorgemerkte und geprüfte Interessenten.
- Realistischer Preis: Ein marktgerechter Angebotspreis verkauft schneller – gerade dann wichtig, wenn die Zeit drängt.
- Mit der Bank abstimmen: Auf Ihren Wunsch stimmen wir uns mit Ihrer Bank ab, damit Kreditablösung und Notartermin zusammenpassen.
- Was danach kommt: kleiner kaufen, mieten oder neu anfangen – wir planen den Auszugstermin so, dass er zu Ihnen passt.
Häufige Fragen
Kann ich mein Haus verkaufen, obwohl der Kredit noch läuft?
Ja. Der Kredit wird beim Verkauf aus dem Kaufpreis abgelöst; der Notar regelt die Reihenfolge der Zahlungen. Während der Zinsbindung fällt meist eine Vorfälligkeitsentschädigung an.
Was ist, wenn der Verkaufspreis die Restschuld nicht deckt?
Dann bleibt ein Teil der Schuld bestehen. Sprechen Sie vor dem Verkauf mit Ihrer Bank über eine Lösung, zum Beispiel eine Ratenvereinbarung für den Rest, und lassen Sie sich von einer Schuldnerberatung unterstützen.
Wie schnell lässt sich eine Immobilie verkaufen?
Von der Vorbereitung bis zum Notartermin vergehen häufig zwei bis sechs Monate. Mit vollständigen Unterlagen und einem realistischen Preis geht es oft schneller.
Erfährt jemand von meiner Situation?
Nein. Wir behandeln Ihre Anfrage vertraulich und vermarkten auf Wunsch diskret, ohne öffentliche Anzeige.
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Wir bewerten vor Ort und erklären Ihnen nachvollziehbar, wie der Preis zustande kommt.